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为外籍人才如何设立高管医疗保险(下)


  充分利用新保险公司加入带来的竞争局面。伴随着中国加入WTO后外资保险公司和合资公司在中国牌照的开放和建立,高端医疗保险产品也越来越多地受到保险公司的青睐。在过去近十年中,提供外籍人员医疗保险服务和承保的保险公司可以分为以下三大类别:

  1、在中国大陆尚未取得牌照但可以通过其在中国的服务中心提供保险理赔和基础客户服务的跨国保险公司,如Aetna,CIGNA,Bupa等。

  2、在华已获得牌照的合资或与内资保险公司合作承保的外资保险公司或保险服务供应商,如InterGlobal/AXA MM,GBG/CIIC等。

  3、中国当地保险公司,如平安等。

  在这些保险供应商中,最多的免现金理赔支付网络医院已达到90多家,并且遍及全国17个城市。在保障范围上,也由仅提供住院保障到基本的门诊住院医疗,同时可选择的加入女性生育,齿科保健,眼科护理和对特定团体放开的既往症承保,同时随着外资保险供应商服务和承保服务经验的引进,紧急救援等很多人性化服务项目也被容纳之中,可保证了外籍人员境外医疗保障的延续性。

  什么在影响发展

  由于健康保险的费用支出往往与消费者(员工)和直接服务提供商(医院)的自身行为联系最为紧密,在经济危机的大环境下,员工将更容易和更愿意去就诊并且进行预防性保健,或者由于担心今后失业的风险,囤积大量药物已备长期使用,医院方也可能由于保持收入水平的压力,比较倾向于让病人更长时间的住院医治,建议更昂贵的检查和开具更昂贵的药品处方。

  所有这一切可能性都将使得保单年度末的理赔数字更加糟糕,保险公司也更有可能针对恶化的理赔率上涨情况对来年的保单续保设计更为苛刻的续保条件或收取更高的保险费用。而这种预期,势必是现在大多数企业对成本敏感时期所不愿意看到的。因此,在现阶段的经济环境下,如何更好的管理外籍人员健康型福利,真正实现用较少的费用支出保障高额风险的作用摆在人力资源管理者面前新的难题。经济危机也许正是调整企业福利的一个良好时机,当然也可以建立对保险公司监督和评估的机制,以提高保险公司服务质量,减少福利调整带来的影响。

  考虑到高管人员工作性质繁忙,普遍年龄相对于企业平均年龄会稍高,使其看病就医并使用商业医疗保险的可能性高于普通员工,但这个群体同样面临中国医疗资源稀缺即看病难的问题,因此一些高管医疗产品的设计中也可以考虑增加专家门诊预约,导诊,第三方医疗意见,专家会诊等个性化服务。

  与此同时,一些专业的健康险保险公司或健康管理公司为更好的满足市场对高管人群医疗保健的需求,也相继推出了健康管理服务,例如慢性病预防与管理,退休后医疗帮助。在产品创新方面,一些保险供应商引入了海外针对高管和专业书人员常见的长、短期失能产品,使员工在丧失原工作能力期间获得和原收入相挂钩的经济补偿,同时也使企业减轻或避免了在员工丧失原工作能力期间企业由于国家医疗期的法律规定不得不为其仍然支付薪酬而蒙受经济损失的风险。

  最近,国务院下发了关于深化医改的意见提出,到2011年要建立覆盖城乡的基本医疗保障制度。在这个改革过程中,由于医院体制、收费模式、基本及商业保险模式都会发生一些变化,其中很可能涉及到外籍雇员医疗保障和本地员工补充医疗受基本医疗保障制度改革影响的一些趋势,在此也建议企业人力资源部门紧密关注。

 

 

 

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